Hypotheek aanvragen: hier moet je op letten

Als je een huis wil kopen, moet je daar meestal een hypotheek voor aanvragen. Wat komt daar bij kijken? Radar zet de meest belangrijke zaken op een rijtje.

De hoogte van de hypotheek is afhankelijk van je inkomen en lasten, zoals een (studie)schuld of partneralimentatie. Jeroen Wolfsen, financieel expert van MoneyWise zegt dat er veel rekentools zijn die een reële indicatie geven. 'Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Daarbovenop komen de 'kosten koper' zoals de overdrachtsbelasting, advieskosten, notariskosten en taxatiekosten.'

Verschillende soorten hypotheken
Tegenwoordig kan je alleen een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluiten. Aflossingsvrij kan alleen als je voor 31 december 2012 een bestaande hypotheek had. 'Bij de annuïteiten- en lineaire hypotheek los je daadwerkelijk af. Daarom mag je de rente aftrekken. De lineaire hypotheek lost sneller af en wordt door de jaren heen goedkoper. De annuïteitenhypotheek wordt door de jaren heen duurder, maar begint met lagere lasten.'

Welke looptijd?
'Wat je moet kiezen is waar je je prettig bij voelt', zegt Wolfsen. Standaard loopt een hypotheek dertig jaar. Daarbij is de rente hoger dan bij een looptijd van tien jaar. 'Met de huidige extreem lage rente zijn de verschillen heel klein.'

Kosten hypotheekgesprek
Het hypotheekadviesgesprek kost gemiddeld tussen de 1250 en 2500 euro. Bij een vergelijkingssite waarbij een deel online gaat kost het zo'n 1250 euro, een bank zal ongeveer 2000 euro rekenen en bij een advieskantoor betaal je zo'n 2500 euro. Wil je je hypotheek tussentijds wijzigen? 'Dan betaal je opnieuw advies- en bemiddelingskosten. Bij sommige banken kun je rentemiddeling aanvragen.'

Je kan ook zonder advies je hypotheek regelen, oftewel 'execution-only'. 'Je moet wel een kennis- en ervaringstoets doen om te controleren of je snapt wat je doet', legt Jeroen Wolfsen van MoneyWise uit. 'Execution-only is 600 euro goedkoper, maar netto scheelt het 400 euro, omdat hypotheekadvies is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.'

Overlijdensrisicoverzekering of levensverzekering verplicht?
Dat hoeft tegenwoordig niet meer als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit. Wolfsen vindt dat niet verstandig. 'Overlijdensrisioverzekeringen zijn goedkoper dan gedacht en bij overlijden van de partner zijn er veel achterblijvers die financieel erg krap komen te zitten.'

Hoe lang duurt het voordat de hypotheek rond is?
Eerst wordt bepaald wat voor hypotheek je wil en bij welke bank. Dan krijg je een renteaanbod. 'Dat is een eerste keuring. De bank kijkt of, onder meer op basis van het doorgegeven inkomen, je in aanmerking komt voor een hypotheek.' Als je het aanbod accepteert kan de bank de rente niet meer verhogen, maar wel verlagen. Vervolgens lever je alle documenten aan, zoals salarisstroken, werkgeversverklaring, koopovereenkomst, taxatie, spaargeld etc. Hierna volgt de offerte en die is bindend voor de bank. Vanaf het eerste aanvraagmoment tot acceptatie van de offerte duurt het zo'n drie tot vier weken.