Overwaardehypotheek: wat zijn de voordelen en risico's?

Nederlanders hebben veel van hun vermogen in de stenen van hun huis zitten. Hoe maak je dat vermogen vrij? Wat kan je doen met de overwaarde van je huis? Radar geeft antwoord op veelgestelde vragen over de overwaardehypotheek.

ABN AMRO en Vivat/REAAL (Stekkie) introduceerden dit jaar de overwaardehypotheek. Florius kent een soortgelijke verzilverhypotheek (sinds 2008) net als de Volksbank (Extra Ruimte Hypotheek) en de Rabobank (OverwaardePlan). Huizen met een hogere waarde dan de hypotheek hebben een overwaarde. 'Drie kwart van de huizen heeft overwaarde, gemiddeld 164.000 euro. In totaal gaat het om 547 miljard euro', legt woningmarktexpert Paul de Vries van het Kadaster uit.

Het product van de Volksbank is een beetje een vreemde eend in de bijt. Hierbij kan je een deel van de overwaarde opnemen, maar is je huis het onderpand. Je kan het zien als een rekening waar je flink rood mag staan, aldus een woordvoerder. De website van de Volksbank spreekt echter over een 'krediethypotheek' en 'opeethypotheek' met 'een variabele rente' waarbij je 'de overwaarde kunt gebruiken zonder dat je hoeft te verhuizen'. De informatie op de website blijkt niet te kloppen en de bank was niet op de hoogte dat dit nog online stond. De Volksbank laat dit aanpassen.

Wat is een overwaardehypotheek?
De overwaardehypotheek is er voor mensen met een hypotheekvrij huis, of een huis met nog een kleine hypotheek. Zij willen niet verkopen of verhuizen, maar wel de overwaarde verzilveren. 'Jij geeft de bank jouw overwaarde en in ruil daarvoor krijg je elke maand een aanvulling op je inkomen', vertelt Jeroen Wolfsen, financieel expert van MoneyWise. Een voorwaarde is dat je minimaal zestig jaar en AOW-gerechtigd bent.

Wat kan je met de overwaarde?
Een inkomensaanvuller is niet de enige optie. Je kan het vrijgekomen geld gebruiken om bijvoorbeeld je woning te verduurzamen of levensloopbestendig te maken.

Hoe krijg ik mijn geld?
Je kan kiezen om elke maand een aanvulling op je inkomen te krijgen, of een groot bedrag in een keer, of de helft in een keer en de andere helft in termijnen. Je kan nooit de volledige overwaarde opnemen. De rente die je normaliter zou moeten betalen, wordt teruggestopt in de hypotheek. Daarom kan je maximaal een derde tot de helft opnemen en laten uitkeren in tien, vijftien of twintig jaar. Bij de Volksbank is de looptijd vijf jaar.

ABN AMRO, Florius en Vivat hanteren vaste rentepercentages, bij de Rabobank en de Volksbank is de rente variabel.

Wat zijn de risico's van de overwaardehypotheek?
Woningmarktexpert De Vries zegt dat een variabele rente een risico is. 'Als de rente stijgt en de woningwaarde daalt, zit je eerder aan de maximale overwaarde. Dan kan het zijn dat je je huis moet verkopen, zoals bij de Rabobank. Daarnaast is er geen enkele voorspelling wat de woningwaarde is over twintig jaar. Ook daalt de uiteindelijke overwaarde en zo blijft er minder over voor je familie.' Jeroen Wolfsen: 'Je kan de betaalde rente niet aftrekken van de inkomstenbelasting, zoals bij een gewone hypotheek, omdat je het geld niet voor je woning gebruikt, maar terugstopt in de hypotheek'.

Zo kies je de beste overwaardehypotheek
Bepaal of je een variabele of vaste rente wil. Kies vervolgens hoe lang je een uitkering wil ontvangen en hoe lang de rente moet vaststaan. Laat je goed voorlichten.